Выбор грузовладельца – страхование собственности или надежда на чужую ответственность

Ольга Никонова,
заместитель председателя правления по методологии и андеррайтингу,
ЗАО «СК «АКВ ГАРАНТ»
Применительно к логистической тематике любая перевозка или хранение груза подвергают его ряду рисков – порчи, утраты, хищения, которые являются результатом неких событий. Кроме того, сами логистические компании в силу своих договорных отношений с клиентами несут на себе риски своевременности и полноты доставки определённого контрактом товара. В этих вопросах важнейшим инструментом управления рисками выступает механизм страхования.

Для грузовладельца важно, чтобы груз был доставлен в необходимое место целым и невредимым, годным для немедленного дальнейшего использования. Убытки, связанные с порчей, повреждением или утратой груза влекут уменьшение размера активов, отвлечение оборотных средств, несвоевременные расчеты по кредитам, срыв сделок. Страхование грузов является одним из механизмов компенсации неритмичности в движении активов.

Договор страхования заключается СТРАХОВАТЕЛЕМ в пользу лица, имеющего интерес в его сохранности, иными словами в пользу лица, которое может понести убыток в результате неблагоприятных событий при перевозке, погрузке, разгрузке, промежуточном хранении (ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ). Собственником груза в начале перевозки может быть как грузоотправитель, так и грузополучатель. Кто из них станет страхователем и будет платить страховой взнос – зависит от условий торговых сделок. Практика показывает, что часть грузовладельцев предпочитает не страховать свою собственность, а рассчитывать на то, что возможный убыток будет компенсирован договором страхования ответственности экспедитора или грузоперевозчика, услугами которого он пользуется. Так, на первый взгляд, выходит дешевле, т.е. совершенно бесплатно.

Однако следует понимать, что у договоров страхования грузов и ответственности перевозчика совершенно различные принципы действия и полнота страхового покрытия. Например, полис страхования ответственности перевозчиков не включает риски противоправных действий третьих лиц, а также риски аварий инженерно-технических сооружений, наводнений, бурь. Иными словами, полисом страхования ответственности перевозчика грузовладелец защищен в очень незначительной степени. Да и грузовладелец ли?! Ведь страховая компания, которая страхует ответственность перевозчика заинтересована в сохранении финансовой стабильности своего клиента и своей, и платить по такому полису будет только тогда, когда вина перевозчика бесспорна, либо доказана, и доказан размер убытка, являющегося следствием вины перевозчика. А это, во-первых, могут быть, совсем не тождественные суммы, а во-вторых, процесс доказательства вины перевозчика может затянуться на длительное время и не всегда увенчаться успехом.

Сравнение объемов защиты по договорам страхования ответственности перевозчика и договором страхования грузов
Страхование ответственности перевозчика	Защищает интересы перевозчика	Страховые случаи: наступление ответственности Страхователя (перевозчика) вследствие предъявления третьими лицами в соответствии с действующим законодательством исков или претензий Страхователю про возмещение убытков, наступивших при исполнении договора перевозки
Страхование грузов	Защищает интересы грузовладельца	Варианты условий страхования:	«А» или «с ответственностью за все риски»	Страховые случаи: все, кроме исключенных. Компенсируются расходы, предпринятые для спасения груза и/или уменьшения убытка.
			«В» или «c ответственностью за частную аварию»	Страховые случаи (основные): Убытки от повреждения или погной гибели вего или части груза в результате: - пожара, удара молнии, стихийных бедствий; - аварий или столкновений транспортных средств; - провала мостов; - подмочки водой; - пропажи транспортных средств без вести; - несчастных случаев при погрузке, разгрузке, укладке, приемке транспортным средством топлива, промежуточном хранении. Компенсируются расходы, предпринятые для спасения груза и/или уменьшения убытка.
			«С» или «с ответственностью за общую аварию»	Страховые случаи (основные): Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате: - пожара, удара молнии, стихийных бедствий; - аварий или столкновений транспортных средств; - провала мостов; - пропажи транспортных средств без вести; Компенсируются расходы, предпринятые для спасения груза и/или уменьшения убытка.

Если так можно выразиться, то спасательный диапазон полиса страхования грузов гораздо более широк и защищает он именно интересы собственника груза. Вышесказанное можно проиллюстрировать сравнительной таблицей условий страхования грузов, принятых во многих страховых компаниях Украины.

Из таблицы видно, что убытки грузовладельца, возникшие по вине перевозчика, являются лишь небольшой частью огромного перечня событий, которые могут быть причиной убытка при перевозке и от которых можно обезопасить себя путем заключения договора страхования грузов.


Валерий Туровский,
первый заместитель председателя правления,
ЗАО «СК «АКВ ГАРАНТ»
Пример позитивного для грузовладельца сценария. Для перевозки мороженого мяса из Житомира в Москву перевозчик «А» подал под погрузку, как и положено, рефрижератор. Однако последний не был исправен, о чем грузовладелец не был поставлен перевозчиком в известность. Перевозчик надеялся на нежаркую погоду и незначительность расстояния перевозки. Однако, в пути произошла заминка на границе и мясо при разгрузке оказалось частично размороженным, в результате чего часть товара была значительно уценена, либо вовсе признана непригодной.

В данном случае грузовладельцу убытки компенсировала страховая компания, которая затем предъявила претензию к грузоперевозчику, меркантильный умысел которого явно в деле просматривался.

Пример негативного для грузовладельца сценария. При осуществлении внутренней перевозки светлых нефтепродуктов, которые как груз не были застрахованы, в бензовоз, который выехал на встречную полосу, врезался легковой автомобиль. Дорожное покрытие было мокрое, водитель бензовоза с целью избежать столкновения с легковым автомобилем, попытался сманеврировать, но съехал в кювет, при этом вылилось содержимое перевернувшейся бочки-прицепа. Вины перевозчика в случившемся не было и 9 тонн светлых нефтепродуктов было безвозвратно утеряно.

Анализируя приведенные примеры, важно помнить, что при оформлении договора страхования груза желательно выбирать оптимальный для данного груза перечень рисков. С одной стороны, чтобы максимально защитить собственность, с другой – не переплачивать лишнее в страховом платеже. Событие, которое привело к наступлению страхового случая, должно фигурировать в перечне рисков. Например, при оформлении договора страхования, страхователь с целью экономии, пожелал исключить риски подмочки груза водой. Тентованный полуприцеп, в котором перевозился груз, оказался дырявым, и сильным дождем была залита партия электронно-бытовой техники. Страхователь несет убытки в размере стоимости непригодного к использованию груза. Причиной убытка, в данном случае, является событие, от которого не производилось страхование, и страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, т.к. страховой случай не наступил.

Основной объем страхования грузоперевозок составляют экспортно-импортные операции, в то время как внутренние перевозки составляют в общем объеме страхования не более 5-10%. Объяснение этому простое – внешнеторговые контракты предполагают страхование груза продавцом или покупателем. В то же время, куда более рискованные внутренние перевозки имеют, как правило, минимальное страховое покрытие, или обходятся без такового.

На сегодняшний день страховые тарифы в данном виде страхования чаще всего рассчитывают, опираясь на опыт специалистов страховой компании и котировки ведущих перестраховщиков (в том числе). На протяжении многих лет о страховом рынке Украины складывалось мнение, как о слабом и малопрофессиональном. Однако рынок окреп и профессионализм сотрудников страховых компаний, работающих в сегменте страхования грузов, вырос.

Поэтому при упоминании о перестраховании, как факторе влияния на формирующуюся цену страховки, мы сейчас уже говорим не только о западных: Munich Re, GenRe, Swiss Re и других. Рынок перестрахования договоров по страхованию грузов, перевозящихся в Украине и за ее пределами, сегодня имеет значительно более широкую географию, нежели даже пять лет назад.

Россия, Германия, Великобритания, США, Китай, Япония, Австралия, Франция, Индия, арабские страны – вот далеко не полный перечень стран, где расположены перестраховщики наших грузов. Риски перестраховываются и в самой Украине, что не менее надежно, нежели за границей, в связи с одним правовым полем и пониманием специфики рынка.

Особо волнует всегда вопрос цены страховки. В зависимости от множества факторов, влияющих на степень риска, страхователь может получить разброс тарифных предложений в диапазоне 0,1-0,9% общей стоимости груза.

Вот некоторые обстоятельства, влияющие на степень риска и в конечном итоге на цену страхования: вид груза, стоимость и вес, стоимость и вес одного места, если это генеральный или штучный груз, вид и способ упаковки, естественная убыль и нормативные потери при транспортировке, особенности погрузки и разгрузки, наличие перегрузок и промежуточного хранения, вид транспорта, маршрут перевозки, наличие договора страхования ответственности у перевозчика, опыт его деятельности.

Важные выводы, они же советы тем, кто планирует застраховать перевозку грузов.

1. Рекомендуем согласовывать со страховыми компаниями оптимальные условия страхования в соответствии с характером груза, общими характеристиками перевозки. Например, если в пределах Украины перевозятся овощи или фрукты, то при соответствии транспортного средства необходимым требованиям и наличии пломб, скорее всего не стоит платить за страхование от такого риска, как «кража». В тоже время такие грузы перевозятся, как правило, в рефрижераторах, в связи с чем стоит застраховаться от поломки холодильного оборудования. Перевозка быстроликвидных товаров, например бытовой техники, скорее всего потребует страхования от рисков «кража» и «бой стеклянных предметов». Такой подход может дать определённую экономию средств страхователя.
2. Если предполагается систематическая (более 2-3 отправок в неделю) поставка (перевозка) разных партий однородного груза на сходных условиях в течение определённого срока или в рамках контракта, то для удобства рекомендуется заключить один генеральный договор страхования.
3. При наличии возможности и желания, можно пересмотреть контракты на импорт и обнаружить в них завышенные цены на страхование. Возложив заботы о страховании на украинскую сторону, возможно добиться вполне ощутимого финансового эффекта. В 2000 году некая уважаемая структура, закупавшая в Германии оборудование на сумму от 1 до 5 млн. долларов США ежемесячно, по рекомендации своей страховой компании, запросила у немецкой стороны цену страховки, входящей в стоимость контракта. В результате переговоров и изменения условий поставок, украинской фирме удалось на разнице в тарифах (0,7% у немцев и 0,375% у украинской страховой компании с перестрахованием в Германии) экономить ежемесячно от 3 до 16 тысяч долларов США (!).
4. Полис страхования грузов защищает интересы собственника груза гораздо надежнее, нежели полис, предназначенный для защиты интересов перевозчика.

Будьте в контакте со своим страховщиком! Ведь постоянные доброжелательные отношения формируют доверие на котором и основывается наша жизнь.

Валерий Туровский
Ольга Никонова